Les agios

Les intérêts perçus correspondent à la rémunération de la somme prêtée par la banque. Le taux dépend du caractère autorisé ou non du découvert, de son montant et de sa durée mais ne peut dépasser le taux d'usure.

On parle de découvert autorisé quand une convention est signée entre la banque et le client l'autorisant à disposer de fonds qui dépassent le solde existant sur le compte. On parle de découvert non autorisé quand la banque accepte exceptionnellement de régler des opérations sur un compte débiteur.

La banque doit indiquer sur chaque relevé de compte mensuel le plafond de l'autorisation de découvert dont le client bénéficie, qu'il s'agisse d'un découvert autorisé automatique ou négocié, ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG) pratiqué.

Un taux d'intérêt très élevé

Actuellement, le taux varie entre 15 % et 20 %. Un découvert autorisé bénéficie généralement d'un taux inférieur à celui un découvert non autorisé. Dans le cadre d'une offre groupée de services bancaires (package), le taux peut être légèrement inférieur à celui appliqué hors package ou le titulaire du compte peut bénéficier d'une franchise d'agios : ceux-ci ne sont pas prélevés sur le compte lorsqu'ils sont inférieurs à un montant déterminé dans la convention de compte.

Le calcul des intérêts se fait au jour le jour alors que le décompte et le paiement par prélèvement sur le compte sont en principe trimestriels. Le montant total des agios prélevés doit figurer dans le récapitulatif des frais annuels édité par la banque chaque début d'année.

Le calcul d'agios

Exemple :

Vous êtes débiteur de 950 € pendant 15 jours au taux de 18 % l'an :

(950 X15) X 18 : (365X100) =7,02 €

Pour cette période de découvert, vous réglez 7,02 € d'intérêts débiteurs ou agios.

Outre les agios, des commissions, d'appellation diverse - frais de dossier, commissions d'intervention, etc... - peuvent se rajouter à la facture globale du découvert.